5000万円の家を買うためにはどれくらいの年収が必要なのか、気になりますよね？住宅ローンは人生の中でも大きな決断です。高額な借入をするのは不安ですが、無理なく返済できる基準が分かれば、安心して理想のマイホームを目指せますよね。
この記事では、5000万円の家を買える人の年収の基準と、無理なく返済するためのポイントを徹底解説します。この記事を読むことで、購入可能な年収目安や返済計画のリスクを抑える具体的な方法が分かります。これからの住宅購入計画の参考にしてみてください！
- 必要な年収の目安
- 無理なく返済するための基準
- 返済負担を減らす方法
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必要な年収の目安
5000万円の家を購入するには、年収がどの程度必要かを具体的に知ることが重要です。無理なく返済できる住宅ローンの額を把握するためには、「返済負担率」や「年収倍率」といった指標が役立ちます。また、年収だけでなく頭金の有無や借入期間などの条件によっても、返済計画は大きく変わります。
ここでは、5000万円の住宅を購入する際の年収目安や計画の立て方について、具体的な対策も含めて解説します。
年収と返済負担率の関係
返済負担率とは？
返済負担率とは、年収に占める住宅ローンの年間返済額の割合を指します。この数字が低いほど家計に余裕が生まれ、安定した返済が可能です。
無理のない返済負担率は一般的に20～25％以内とされており、これを超えると生活費や貯蓄に影響が出る可能性があります。
例えば、年収700万円の世帯で返済負担率を20％に抑える場合、年間返済額は140万円（月額約11.7万円）です。
この基準を目安に、無理のない借入額を検討しましょう。
「年収倍率」の目安
住宅購入の際には、「年収倍率」も参考になります。
これは住宅ローンの借入額が年収の何倍にあたるかを示す指標で、多くの金融機関では借入可能額の目安を「年収の6～8倍」と設定しています。
例えば、年収700万円の人なら4,200万円～5,600万円程度が目安です。
ただし、頭金を多く準備すれば、この倍率を超える借入も可能になります。この基準を元に、自身の返済可能額をシミュレーションしてみましょう。
必要な年収の試算
年収700～1,200万円が推奨される理由
5000万円の家を購入する場合、年収700万円以上であれば返済負担率が25％以内に収まり、無理のない返済が期待できます。
一方、年収1,200万円の場合は返済負担率が20％以下となり、さらに安心して返済できる範囲です。
この幅広い年収基準は、家族構成やライフスタイルに応じて柔軟に対応できるよう設定されています。
年収700～1,200万円が推奨される理由
頭金の有無は返済計画に大きな影響を与えます。
例えば、5000万円の物件に対し、頭金2割（1,000万円）を準備できれば、ローン額は4,000万円に抑えられます。
これにより、月々の返済額や総返済額が減少し、家計に余裕が生まれます。
一方、フルローンの場合は借入額が大きくなるため、返済負担率が上昇し、計画に注意が必要です。
実際のシミュレーション例
年収700万円の場合（フルローン・35年返済）
- 借入額: 5000万円
- 金利: 全期間固定1.5％
- 月々の返済額: 約15.5万円
- 返済負担率: 約26.6％
→ 改善策: 頭金を増やす、または借入額を抑えることで負担率を下げられます。
年収1,200万円の場合（頭金2割・35年返済）
- 借入額: 4000万円
- 金利: 全期間固定1.5％
- 月々の返済額: 約11.5万円
- 返済負担率: 約19.1％
→ 安心ポイント: 余裕を持った返済が可能で、ライフイベントに備えやすくなります。
無理なく返済するための基準
住宅ローンは人生で最大の支出と言われるほど大きな決断です。そのため、収入に見合った借入額を設定し、ライフプランや金利選択を慎重に検討することが重要です。
ここでは、収入、家族構成、金利タイプの観点から、無理なく返済するための基準を具体例を交えて解説します。
収入に見合った住宅ローンの組み方
住宅ローンの返済計画を立てる上で重要なのは、手取り収入を基に無理のない返済額を設定することです。
また、頭金を用意することで借入額を減らし、月々の返済負担を軽減することが可能です。
手取り年収の5％以内を基準に
住宅ローンの年間返済額は、手取り年収の25％以内に抑えることが推奨されています。
例えば、手取り年収600万円の場合、年間返済額は150万円（月額約12.5万円）が目安です。
この基準を守ることで、生活費や突発的な出費に余裕を持つことができます。
これを超えると家計が圧迫され、将来的なリスクが高まります。
頭金を用意するメリット
頭金を用意することで、借入額が減り、総返済額を軽減できます。
例えば、5000万円の物件に対して頭金2割（1000万円）を用意すれば、借入額は4000万円となります。この場合、月々の返済額が減るだけでなく、金利による総返済額も抑えられます。
また、頭金を準備することで金融機関の信用度が高まり、金利が優遇される場合もあります。
さらに、諸費用（登記費用や火災保険料など）も考慮に入れた計画を立てることで、予期せぬ出費を防げます。
家族構成やライフプランの重要性
住宅ローンの返済計画を成功させるには、現在の家計だけでなく、将来のライフプランや家族構成を考慮する必要があります。
教育費や老後資金、共働き家庭の特有のリスクについて触れていきます。
教育費や老後資金を考慮
子どもの教育費や老後資金は、家計を左右する大きな要素です。
例えば、文部科学省の調査によると、子どもが大学に進学する場合の平均的な学費は年間約100万円（私立の場合はさらに高額）と言われています。
このような支出が増えるタイミングを見越して返済計画を立てることが重要です。
また、老後資金として、60歳以降の生活費が月額25万円程度必要とされるケースもあるため、長期的な視点で資金計画を考える必要があります。
共働き家庭の場合の注意点
共働き家庭では、収入合算によって借入可能額が増えるメリットがありますが、リスク管理も必要です。
例えば、配偶者が出産や育児で一時的に収入が減少する場合、返済計画に影響が出る可能性があります。
このような場合に備えて、収入が減少した状態でも無理なく返済できる計画を立てることが重要です。
また、金利優遇のあるローンを選択することで、リスクに対する備えを強化するのも有効です。
金利タイプの選択
金利タイプの選択は、返済額に直接影響する重要な要素です。
ここでは、固定金利と変動金利の特徴や、金利上昇リスクへの備え方を解説します。
固定金利と変動金利の特徴
固定金利は、借入時に返済額が確定するため、安定した返済計画を立てやすいのが特徴です。
一方、変動金利は借入時の金利が低めに設定されるため、返済額を抑えられる可能性があります。
ただし、市場の金利変動によって返済額が大きく変わるリスクがあります。
金利上昇リスクに備える方法
変動金利を選択する場合、金利上昇時の負担を考慮した計画を立てることが重要です。
例えば、手取り収入に対する返済負担率を15～20％程度に抑えることで、金利が上昇しても余裕を持った返済が可能です。
また、金利が上昇した際に繰り上げ返済を活用することで、元金を減らし総返済額を抑えることができます。
例えば、300万円を繰り上げ返済することで、10年分の利息を減らせる可能性があります。
返済負担を減らす具体的な方法
住宅ローンを無理なく返済するためには、家計全体での負担を減らす工夫が必要です。収入を効果的に活用したり、節税の仕組みを利用したりすることで、返済額を抑えることができます。
ここでは、具体的な方法を3つの観点から解説します。
収入合算やペアローンの活用
住宅ローンの借入額を増やすためには、世帯収入を活用する方法があります。
収入合算やペアローンを使うことで、借入可能額を大きく引き上げることができますが、リスク管理も欠かせません。
世帯収入を活用して借入可能額を増やす
収入合算とは、夫婦や家族などの世帯収入を合算し、金融機関に提出することで借入可能額を増やす方法です。
例えば、夫の年収が500万円、妻の年収が300万円の場合、合算後の年収800万円を基に借入額を計算できます。これにより、単独では厳しい金額の住宅ローンも借りやすくなります。
また、ペアローンは夫婦それぞれが主債務者となる仕組みで、収入合算と比べて金利優遇が適用される場合があります。例えば、夫が変動金利、妻が固定金利を選ぶといった柔軟な金利選択も可能です。
注意点（共働き収入が減少した場合のリスク）
共働き家庭の場合、出産や育児、介護などで一方の収入が減少するリスクを考慮する必要があります。
たとえば、妻の収入がゼロになると、世帯全体の返済負担率が上昇し、家計が圧迫される可能性があります。そのため、ペアローンや収入合算を利用する際は、収入が減少した状態でも返済可能な計画を立てることが重要です。
頭金を増やす方法
頭金を多く用意することで、借入額を減らし、返済負担を軽減することができます。また、頭金を増やすための工夫も検討しましょう。
頭金2割の重要性
一般的に、物件価格の2割程度の頭金を用意するのが理想とされています。
例えば、5000万円の物件に対して1000万円の頭金を準備すると、4000万円の借入で済みます。
この結果、月々の返済額や総返済額が大幅に軽減されます。また、頭金が多いほど金融機関からの信用度が上がり、低金利の住宅ローンを選べる可能性も高まります。
贈与税の非課税枠を活用するアイデア
親や祖父母から資金援助を受ける場合、住宅取得資金に使うことで贈与税の非課税枠を利用することができます。
2024年時点では、非課税枠が最大1,500万円（条件による）となっています。
この制度を活用すれば、大きな頭金を準備しやすくなります。ただし、申請には期間や書類提出が必要なので、事前に税理士や金融機関に相談することをおすすめします。
住宅ローン控除の利用
住宅ローン控除は、住宅購入者にとって大きな節税効果を持つ仕組みです。
これを活用することで、返済負担をさらに軽減できます。
控除の概要と節税効果
住宅ローン控除とは、年末時点での住宅ローン残高に対して一定割合を所得税や住民税から控除できる制度です。
例えば、5000万円の住宅ローンを組んだ場合、控除率が1％なら最大で50万円を10年間控除できます。これにより、総返済額を大幅に軽減できる可能性があります。
利用する際の注意点
住宅ローン控除を受けるには、いくつかの条件を満たす必要があります。
たとえば、物件の床面積が50㎡以上であることや、借入期間が10年以上であることなどです。
また、確定申告が必要なため、書類の準備を忘れないようにしましょう。
さらに、控除額は所得税額や住民税額の上限に依存するため、年収が低い場合は控除の恩恵を最大限に受けられない可能性もあります。
注意点とリスク管理
住宅ローンは長期間にわたる返済計画が必要であり、リスク管理が非常に重要です。
ここでは、借入額のバランスの取り方、金利上昇リスクへの備え、高齢での借入に伴う注意点を詳しく解説します。
これらを理解することで、安心して返済を続けられる計画を立てることができます。
借入額と返済計画のバランス
住宅ローンを組む際、「借りられる額」と「無理なく返済できる額」は異なります。
ここでは、返済計画のバランスを取るための基準を解説します。
借りられる額と無理なく返せる額の違い
金融機関が提示する借入可能額は、収入のみを基準に算出されるため、家計全体の支出や将来のライフイベントを十分に考慮していない場合があります。
例えば、世帯収入800万円の家庭が借入可能額6400万円（年収の8倍）を提示されたとしても、教育費や老後資金を考慮すると返済が難しくなる可能性があります。
そのため、手取り年収の25％以内の返済額を基準に計画を立てることが重要です。
長期的な資金計画を考慮
住宅ローンの返済期間は30年以上に及ぶこともあるため、ライフステージに応じた支出の変化を考慮する必要があります。
例えば、子どもの進学時期や親の介護費用が発生するタイミングを見越して余裕を持った返済額を設定することで、将来的な家計圧迫を防ぐことができます。
金利上昇リスクへの備え
金利変動は住宅ローンの返済額に大きく影響を与えます。特に変動金利を選択する場合は、リスクを事前に想定しておくことが大切です。
変動金利を選択する場合のリスク回避策
変動金利は低金利でスタートできるメリットがありますが、金利が上昇した場合、返済額が増加するリスクがあります。
例えば、現在の金利1.0％が2.0％に上昇した場合、5000万円の借入で月々の返済額が約4万円増加する可能性があります。
このようなリスクを考慮し、返済負担率を15～20％に抑えておくことで、金利上昇時にも余裕を持った返済が可能です。
シミュレーションで計画を可視化
金融機関が提供するシミュレーションツールを活用し、金利が上昇した場合の返済額を確認することが効果的です。
例えば、金利が0.5％上昇した場合、月々の返済額がどの程度増えるかを事前に試算することで、将来的なリスクを見える化できます。
また、複数の金利タイプを組み合わせる「ミックスローン」を検討することで、リスク分散を図る方法もあります。
高齢でのローン借入の注意点
40代以降で住宅ローンを組む場合、老後資金の確保や返済期間の工夫が重要です。ここでは、高齢での借入に伴うリスクとその対応策を解説します。
完済年齢と老後資金のバランス
40代以降で住宅ローンを組む場合、完済年齢が60歳を超えるケースが一般的です。
老後資金を確保しながら返済を進めるには、計画的な繰り上げ返済が効果的です。例えば、年間50万円の繰り上げ返済を10年間続けることで、返済期間を約5年短縮し、総返済額を数百万円減らせる可能性があります。
40代以降の借入における返済期間の工夫
高齢での借入では、返済期間を短縮することで老後の負担を軽減できます。
例えば、返済期間を15～20年に設定し、月々の返済額を無理のない範囲に抑える方法があります。
また、定期的に返済計画を見直し、ライフステージの変化に合わせて最適化することが重要です。
まとめ
住宅ローンを無理なく返済し、5000万円の家を購入するためのポイントを解説してきました。ここで、この記事の要点を振り返りましょう。
- 「5000万円の家を買うには年収700～1,200万円が目安です。」
年収に応じた適切な借入額を把握することで、無理なく返済を進めることができます。 - 「無理なく返済するには返済負担率20～25％以下が理想です。」
返済負担率を基準に、家計の負担を抑える返済計画を立てましょう。 - 「金利タイプや頭金、家族構成を考慮した計画が重要です。」
変動金利や固定金利の選択、頭金の準備、ライフプランの見直しが鍵となります。
この記事では、5000万円の家を購入するための年収目安や返済計画の基準、リスク管理の方法を解説しました。これらを参考にすることで、無理のない返済計画を立て、安心して家を購入することができますね。
まずは、返済シミュレーションを行い、自分に合った返済プランを考えてみましょう。具体的な数値や計画が明確になると、住宅購入に向けた準備をよりスムーズに進められます。夢のマイホームに向けて、一歩踏み出してみてください！
まだハウスメーカーが決まっていないあなたへ。
タウンライフ家づくりでハウスメーカーを比較・検討してみませんか？
希望する複数のハウスメーカーが、無料で間取りプラン・見積もり・資金計画書を作成してくれます。
- 家づくりのアンケートに回答(約3分)
- ハウスメーカーを選ぶ(1,100社提携)
- 待つだけ！間取り・見積もりが届く！
